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因為新竹借錢管道跟銀行借錢貸款才是正途


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近來一部由英國格拉納達(Granada)電視台製作,在BBC播出的紀錄片-56UP(譯為:56年之後),導演以每隔7年拍攝一次,共橫跨49年的時間紀錄14位來自社會不同階層孩子的成長歷程。在經過49年之後,富豪的孩子仍是富豪,而窮人的孩子仍是窮人。這部紀錄片不僅反映富有家庭出身的孩子,其經濟和社會地位所能獲得的利益,遠比其他世代還要高,也突顯社會階級難以跨越的事實。

前陣子的熱門暢銷書─「21世紀資本論」的作者皮凱提(Thomas Picketty)認為:在所有社會中,透過工作或繼承遺產是財富累積的主要途徑。但以今日之勢,窮人要透過工作或教育翻身愈來愈不易;而富人子女因財產繼承仍然保持富有,這的確是貧富差距難以改善的關鍵因素。

探究全球貧富差距在過去200年來始終沒有改善的原因不一而足,除了經濟成長的果實分配不均、所得稅及遺產稅、甚至富人稅無法發揮效果亦難辭其咎。那新竹借錢管道麼,還有那些方法可有效地降低貧富差距?筆者以為,2006年的諾貝爾和平獎得主-孟加拉的穆罕默德‧尤努斯(Muhammad Yunus)創辦了「鄉村銀行」(Grameen Bank),提供小額信貸,讓無數赤貧人民在無需擔保或抵押的情況下,借到小額貸款,用以創業並改善生活水準,進而擺脫貧窮。聯合國於2006年開始推展「普惠金融體系」(Financial inclusion systems),其目標就是希望做到人不分身份及所得高低,均能夠享受到金融服務,特別是希望貧窮階級能因此脫貧。全球許多國家已將「微型貸款,Microcredit」或「微型金融, Microfinance」視為對抗貧窮的最佳工具之一。

這種制度主要是基於「給他魚,不如教他如何釣魚」的理念,協助弱勢族群透過自身的力量脫離貧窮。台灣比較盛行的儲蓄互助社(Credit Union)就是一種由下而上的微型信貸制度,予以提供弱勢族群取得金融服務;而社員在獲得自力更生的就業機會後,亦能強化其還款能力,也可降低儲蓄互助社的呆帳問題,形成良性循環。此新竹借錢管道外,由政府編列預算或其他收入成立的原住民族綜合發展基金,也是專辦經濟產業貸款、原住民青年創業貸款及微型經濟活動貸款。並由臺灣土地銀行、合作金庫商業銀行、農會及農業金庫承辦。利率為1.5%至2%,每次貸款金額為15至30萬。另行政院為協助低收入戶提升自己經營能力及薪資水準,也積極推動社會企業發展方案。

雖然如此,但畢竟僧多粥少;商業銀行則考量利差小,且銀行作業成本高,再加上逾放比也高,大部分不願意承做微型貸款。面對微型金融發展的限制,筆者有幾點建議:

一、以中華郵政公司辦理微型貸款應具可行性:理由是其資金規模超過5.2兆台幣,具有全省1,324個據點的通路優勢。亦可新竹借錢管道和儲蓄互助社合作,並辦理政新竹借錢管道策性專案貸款,造福更多弱勢族群。

二、強調合作互助、交換共享的「分享經濟」(the sharing economy)概念已在台灣萌芽。其經營模式包括社會企業、合作社、公益團體的事業部門、農民市集,或社區協力農場,聯合行銷等,亦能有效地改善貧富差距。

三、神明銀行(spirit 新竹借錢管道bank)是台灣特有的文化;顧名思義,就是廟宇藉神明之意進行類似銀行的借貸行為,幫助求財的民眾取得資金。資金種類也琳瑯滿目,如「福德金」、「發財金」、「招財錢母」、「開運錢」、「創業基金」…等,應能發揮微型金融的功能。南投縣竹山鎮紫南宮是全台最知名的神明銀行,信眾借錢,不分貴賤貧富。據統計,單是去(2014)年的「借金」信眾高達65萬人次,借出金額約4億元,回收達5.5億元,收支相抵,還盈餘1.5億元。其盈餘則用於辦理轄區內的福利措施,如贊助高中以下的營養午餐、老人識字班、守望相助隊等開銷。若能發揮台灣「神明銀行」的功能,藉由發財金的設計幫助窮人脫困、改善貧富差距;並由創業基金的提供,讓失業者奮起、降低失業率;庇佑民眾財源廣進、必有助於貧富差距的改善及社會的祥和穩定。(工商時報)郵儲銀行加快引入戰投上半年新增存貸比達149%
搜狐- 2015年7月23日
2014年郵儲銀行貸款餘額增長4428億元,今年上半年各項貸款餘額比年初增加3729 ...徐學明說,“普遍有一個觀點,感覺郵儲銀行資金比較富餘。 ...徐學明介紹,面對利率市場化和互聯網金融的衝擊,近年來,銀行存款增速出現下滑...
郵儲銀行專注服務"三農"、小微當好普惠金融"主力軍"
解放牛網- 2015年7月23日
貸款增速居大行首位郵儲銀行加快引入戰略投資者
深入報導- 新浪網- 2015年7月23日
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關於「各銀行貸款利率比較」的報導圖片(來源:《財經網》)
《財經網》
央行半年內三次降息:買房已到“窗口期”
鳳凰網- 2015年7月6日
距離6月28日央行宣布下調人民幣存貸款基準利率已有一周左右。...優惠主要是今年銀行內部額度相對充足,因此整體放款的速度也比較快,對購房...
央行降息對黑河市民意味著什麼
東北網- 2015年7月7日
任若恩:抗通縮救股市降息降準可一石二鳥!
評論- 《財經網》- 2015年7月8日
降低長端利率成下階段貨幣政策目標
深入報導- 和訊網- 2015年7月8日
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路透
央行雙降預計釋放4700億資金意在提振實體經濟
人民網- 2015年6月29日
事實上,早在此次降息之前,貸款利率就已經創新低。6月27日,央行負責人在答記者問...中國人民銀行 27日宣布,從28日起降息並定向降準。...企業融資難融資貴問題仍然比較突出,央行舉措意在降低融資成本,支持實體經濟發展。
央行降息降準10萬元存1年利息最高相差639元
新浪網- 2015年6月30日
年中考核新態:銀行沖時點“勸回”股市資
金融界- 2015年6月30日
焦點:中國央行接連降息中型銀行前景不樂觀
深入報導- 路透- 2015年7月1日
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沈建光:一季度GDP 7%增速或虛高仍有降準降息空間
華爾街見聞- 2015年7月20日
增加政府支出;降低貸款利率;財政政策要與貨幣政策共同推進。...這樣看來,經濟形勢,除了GDP 7% 比較好,其他的比較重要的指標都比較差。....了,但是我們銀行對企業的實際的貸款利率,名義的最終的貸款利率是在7%左右。
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新常態下商業銀行生態環境特徵評估
新浪網- 2015年7月2日
雖然人民銀行早已放開了貸款利率的上浮區間,但AA中期債券的發行利率並...而股份製商業銀行和城市商業銀行對創新型業務比較重視,其非利息...
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搜狐
利率市場化陷入困境:銀行等金融機構影響傳導機制
新浪網- 2015年7月5日
中央銀行的調控也是按照市場化方式,通過貨幣政策操作,影響利率錨的...有效影響銀行的存貸款利率,從而達到調控實體經濟的目的,是利率市場化與貨幣....沒有真正按照2013年的設想,比較快地將貨幣政策從數量型轉為價格型。
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鳳凰網
2015年年中宏觀經濟分析、展望與政策建議
和訊網- 2015年7月28日
一些前期轉型步伐較快、服務業佔比較大的省份經濟相對平穩,經濟增速...前5個月,委託貸款、信託貸款和未貼現銀行承兌匯票合計5007億元,比上...長端利率降幅相對較小,6個月和1年期SHIBOR 利率分別下降156和134個基點。
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騰訊網
理財產品收益率“今非昔比” 整體收益率“破五”
浙江在線- 2015年7月26日
週女士最近在比較不同的理財產品,為自己的一筆資金尋找出路。...其實這並不奇怪。2年前,銀行的一年期定期存款利率為3.25%,而現在基準利率 ....一銀行人士說,銀行存貸款基準利率的下降,會帶來理財市場的連鎖變化,但是有.. .
女白領辭職創業烤豬蹄,如何理財成功轉型
和訊網- 2015年7月24日
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CFO吳建斌:資本市場下的碧桂園財務定位
中國貿易金融網- 2015年7月27日
在全球範圍內比較所有資本市場工具,然後等到窗口時機一成熟,就馬上去做。....同樣,當發現某筆債務利率過高,即使還沒有到期,在窗口期就可以整合更低成本...渠道,簡單的說,就是幾家銀行抱在一起給你一筆貸款 ,而不是某一家銀行。政府多方打房,房市交易氣氛轉淡,投資人轉向觀望,銀行把關房屋貸款風險更加嚴格,除將平均利率拉高至2%起跳,放款條件審查趨嚴,對借款人收入所得、房屋地點位置審查條件嚴加把關,若財務負擔風險高、房屋地點偏僻,放款成數就會調整。

銀行主管指出,過去高價住宅交易因貸款成數極高,引起社會注目,央行因此釋出一連串房價管控措施,加上金管會要求增提不動產貸款備抵呆帳,以應付房市反轉風險,各家銀行貸款承作態度轉為審慎。

以台銀、土銀、合庫等大型不動產貸款承作銀行而言,經過試算後,房價即使下跌兩成,資本結構仍能應付。

目前豪宅交易冷淡,行庫主管指出,豪宅貸款利率目前約在2.2%到2.4%,與一般自用住宅相去不遠,但若以貸款成數角度來看,平均都在七成以下,成數能到八成的僅限首購族適用。
【王立德╱台北報導】管控房貸風險,5大銀行今年3月新承做房貸加權平均利率創逾6年新高。央行昨日公布3月5大銀行新增放款統計,其中購屋貸款利率月增0.6個基點至1.99%,創2009年2月以來新高,民眾借錢買房利息增加。

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最快上半年重回2%
央行經濟研究處副處長吳懿娟表示,因房地合一課稅、豪宅稅、屯房稅等議題發酵,銀行對房貸授信的風險控管進一步深化,對於非自住客等房貸戶利率逐步拉升利率,使得3月5大銀行新增購屋貸款加權平均利率創逾6年新高。
央行資料顯示,2009年1月時5大銀行新增購屋貸款加權平均利率2.041%,之後隨市場資金浮濫及房市蓬勃發展,再也沒見過「2字頭」。外界預估若此趨勢不變,最快今年上半年就可見到5大銀行新增房貸利率重回2%以上。
5大銀行包括台銀、土銀、合庫、一銀和華銀,房貸市佔率近4成,被視為房市重點指標,不過央行強調,房地合一稅制尚未步出行政院大門,變數仍在,房貸利率是否繼續上揚還要觀察4、5月數字才能確定。
吳懿娟補充,象徵首購族的青年安心成家優惠房貸,3月新承作量達71.17億元,較2月的52.69億元增加近20億元。顯示投資客退場時刻,自住客進場意願較為濃厚。
受季節性因素影響,3月5大銀行新增房貸為321.53億元,較2月的240.49億元增加81.04億元,不過已較去年同期的443.54億元減少27.5%。
央行補充,3月信義房價指數顯示,北市房價無論是年增率、月增率均連2個月為負數,新北市則是3月開始均轉為負數,顯示3月雙北房市「價跌量縮」。
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